¿Te compensan el seguro y la tarjeta que te pide el banco para rebajar la hipoteca?

Es la oferta típica: «tipo del 2,5 %». En letra más pequeña, ese tipo exige contratar un seguro de vida, otro de hogar, domiciliar la nómina y usar una tarjeta. Sin ellos, puede ser bastante más alto. La pregunta correcta no es cuál es el tipo más bajo, sino cuál es la opción más barata en conjunto.

Lo que dice la ley

El artículo 17 de la Ley 5/2019 distingue dos prácticas:

• Venta vinculada. Por regla general, está prohibida: no pueden obligarte a contratar otro producto para obtener el préstamo, con excepciones.
• Venta combinada. Está permitida: el banco ofrece un paquete, pero el préstamo también debe estar disponible por separado.

Hay una excepción clave. El banco puede exigir una póliza que garantice el préstamo y un seguro de daños del inmueble. Pero debe aceptar pólizas alternativas de otros proveedores con condiciones y prestaciones equivalentes, tanto al firmar como en cada renovación. Tampoco puede cobrarte por analizarlas.

Un ejemplo paso a paso

Con cifras inventadas, imagina una hipoteca de 200.000 euros a 30 años:

Ahora suma el sobrecoste de los productos: lo que pagas de más respecto a contratarlos por tu cuenta. Si el seguro de vida del banco cuesta 500 euros más, el de hogar 150 euros más y la tarjeta 40 euros, el sobrecoste es de 690 euros. En ese supuesto, la bonificación te hace perder 54,36 euros al año, además de atarte a esos productos.

Si el sobrecoste fuera de 200 euros, ganarías unos 435 euros al año. Por eso no hay una respuesta general: hay que sumar.

Lo que no se ve en la primera cuenta

• Las primas pueden subir. En un seguro de vida es habitual que cambien con la edad. Pide el coste previsto a varios años.
• El beneficio baja con el tiempo. A medida que amortizas, un mismo descuento de tipo ahorra menos euros.
• Las condiciones se revisan. Comprueba cada cuánto y qué pasa si incumples un requisito durante un mes.
• La nómina y los recibos pueden no costarte nada, pero te limitan si quieres cambiar de banco.

Cómo pedir la comparación

1. Pide por escrito la oferta con y sin cada producto.
2. Solicita presupuestos de seguros a otras compañías con coberturas equivalentes.
3. Haz una tabla por años, al menos los cinco primeros.
4. Decide qué productos mantienes y revisa la decisión cuando se renueve cada uno.

Una plantilla para tu decisión

Crea una tabla con una fila por cada producto y estas columnas: precio con el banco, mejor precio fuera, diferencia, bonificación que aporta y ahorro anual por esa bonificación. Haz la misma cuenta para el primer año, el quinto y el décimo, porque ni la deuda ni las primas se mantienen iguales.

Así verás que no suele ser una decisión de todo o nada. Quizá domiciliar la nómina te salga gratis y te compense, pero el seguro de vida no. Pregunta si cada producto tiene una bonificación independiente, ya que algunas ofertas permiten quedarse con unos y prescindir de otros.

Comprueba también cuánto deberías comprar con la tarjeta y qué comisiones tiene la cuenta. Un requisito de consumo mínimo puede empujarte a gastar más. Y lee cuándo se revisa el cumplimiento: no es lo mismo perder la rebaja durante un periodo que perderla para siempre.

Preguntas frecuentes

¿Pierdo la bonificación si cambio de seguro? Depende de lo que hayas firmado. Revisa la condición exacta y calcula si te compensa. Para el procedimiento, consulta cómo cambiar el seguro de vida.

¿Es obligatorio el seguro de vida? No figura como obligación general en la norma, pero el banco puede exigir una póliza en garantía del préstamo si lo hace en esos términos. Pregunta qué exige y qué cobertura mínima acepta.

¿Puedo negociar? Sí. Lleva otras ofertas y pregunta por el tipo sin vinculaciones.